房贷什么时候还清最划算?内行人:牢记这2个时间点,能省不少钱!

房贷什么时候还清最划算？内行人：牢记这2个时间点，能省不少钱！

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据58同城、安居客发布的《2021青年置业报告》显示，在常住一线城市和新一线城市的18-44岁新青年中，有将近90%的人选择贷款买房，而仅有10.8%的人选择全款买房。

可见，贷款买房已经成为大多数人的购房方式。虽然按揭贷款的出现，能让购房者的“启动”成本有所降低，但是房贷所产生的利息总额不容小觑。

为了节省利息，部分购房者选择在手头稍微宽裕时提前还款。

但是，提前还款大有讲究。目前，房贷的还款方式主要有等额本息和等额本金两种，还款方式不同，导致还清房贷最划算的周期也不同。也就是说，并不是任意时刻提前还房贷都能够节省利息。

那么，房贷在什么时候还清才最划算呢？内行人建议：牢记2个时间点，能省不少钱。让我们一起来了解。

情形一：

采用等额本息方式还款

如果采用等额本息的还款方式，那么在还款期内，购房者每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息)。例如100万元的房贷，假设贷款利率为4.95%，贷款年限为30年，那么使用安居客房贷计算器很快可以得出，其每月的月供固定为5338元。

虽然这种还款方式每月的月供固定不变，但是其每月还款额中的本金比重会逐月递增，而利息比重则逐月递减。

根据等额本息的计算方法，有70%的利息集中在还款周期的前1/2时间里，而仅有30%的利息是在还款周期的后1/2时间里。

所以采用等额本息还款方式的购房者，如果想要提前还房贷，那么就应该在还款期的前1/2时间里去还。

例如房贷还款年限是30年，那么最好在前15年进行提前还贷。一旦超过了这个时间点才进行提前还贷，那么就节省不了多少利息了，此时提前还房贷的意义不大。

情形二：

采用等额本金方式还款

如果采用等额本金的还款方式，那么在还款期内，是先将贷款总数进行等分，然后购房者每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样其月供金额是逐月减少的。例如100万元的房贷，假设贷款利率为4.95%，贷款年限为30年，那么使用安居客房贷计算器很快可以得出，其首月月供是6902元，此后则每月减少11元。

这种还款方式每月还款额中的本金是固定不变的，而利息则逐月减少，因为房贷剩余本金是逐月减少的，所以其产生的利息也就跟着逐月减少。根据等额本金的计算方法，在还款期的前1/3时间里，利息占了绝大部分；而在还款期的后2/3时间里，利息所占的比例则很小。

所以采用等额本金还款方式的购房者，如果想要提前还房贷，那么就应该在还款期的前1/3时间里去还。例如房贷还款年限是30年，想要提前还贷就最好在前10年里去还，这样最划算；而一旦超过这个时间点，那提前还房贷也就节省不了多少利息了。

总结来看，在等额本息还款期的前1/2时间里，或等额本金还款期的前1/3时间里还清房贷最划算。

不过，想要提前还房贷的购房者还需注意，现在不少银行在提前还房贷时对还款时间和违约金都有要求，所以购房者记得先和银行协商沟通，以免吃亏。